U našem narodu postoji izreka „Dug je zao drug“. Da li to baš mora tako da bude kada su stambeni kredti u pitanju?

Dovoljno je znati da je kupovina nekretnine jedan od najstresnijih perioda u životu pojedinca, pa zašto bismo onda imali još jednog „zlog druga“?

U Srbiji je prosečnom građaninu skoro nemoguće kupiti nekretninu ako za nju ne digne kredit, pa je ovo jedna od neizbežnih tema za razmatranje.

Pre nego što uđemo u detalje i objasnimo šta je to na šta treba posebno obratiti pažnju pri uzimanju stambenog kredita od banke, želimo da vam kažemo da je izbor banke sa kojom ćete ući u dugogodišnju saradnju jedna veoma bitna stavka.

U tom slučaju nije bitno da li su u određenoj filijali službenici pristupačni i drugarski nastrojeni, nije bitno ni da li ste već 30 godina korisnik neke od banaka, niti je bitno gde je neki vaš poznanik dobio dobar kredit.

Bitno je gde ćete vi, u skladu sa svojim željama i mogućnostima dobiti dugoročno najpovoljniju ponudu pa se spremite na obilaske filijala raznih banki (bilo lično, bilo onlajn) i prikupljanja informacija, kao i na temeljno upoređivanje istih.

Kakve pogodnosti i uslove ćete upoređivati pogledajte u daljem tekstu.

Iznos i period otplate

Ono što prvo odlučujete kada je u pitanju uzimanje stambenog kredita u pitanju je iznos kredita, i period otplate istog.

Period je, po pravilu, veoma veliki- 20 do čak 30 godina. Možete uzeti i kredit sa manjim periodom otplate ako ste u mogućnosti, ili ako kredit sam po sebi nije preveliki.

Jedno ograničenje koje tu postoji, a na šta treba misliti je da vam poslednja rata kredita pada negde nakon šezdeset pete godine života jer su vam u penziji primanja manja pa bi vam bilo i teže da kredit otplaćujete kao penzioner.

S druge strane, što je duži rok otplate, potencijalno je i manja rata. Finansijski savetnici, doduše, savetuju da se, ako mogućnosti to dozvoljavaju, kredit uzme na period nešto kraći od konačnog.

Kada se o tome razmišlja , prva stvar je da nas rata ne opterećuje previše, da neki komofor života ostane, pa prema tome određujete i ukupan iznos kredita.

Takođe se savetuje da se ne ide do graničnog nivoa opterećenja a banke smatraju 50% prosečnih primanja u prethodnih 3 do 6 meseci graničnim opterećenjem.

To je ujedno i uslov da biste upšte dobili pozajmicu od kreditnog biroa.

Kamatna stopa i valutni rizik

Nakon što ste odredili iznos i period otplate, ulazite u komplikovaniju problematiku, a to je procenjivanje rizika, odnosno dva faktora kredita a to su kamata i valuta.

Kada je kamata u pitanju, imamo dve izbora- fiksna ili varijabilna kamata.

Kod varijabilne kamatne stope, početni iznos kamatne stope biće niži zato što banka u tom slučaju nema rizik nego je on na korisniku kredita, i banka zadržava pravo da na 3 ili 6 meseci (u zavsinosti od ugovora) prilagodi kamatnu stopu u zaisnosti od kretanja referentnih kamatnih stopa, a one se mogu smanjivati ili rasti.

Treba napomenuti da je sada povoljan trenutak za uzimanje stambenih kredita jer su kamatne stope niske, ali niko vam ne može dati garanciju da će tako i ostati u celom periodu otplate vašeg kredita.

Kod fiksne kamate banka preuzima rizik i prati kretanje referentnih kamatnih stopa i vi više o tome ne brinete. Kolika vam je kamata bila na samom početku kredita, biće do kraja.

Treba znati, doduše, da su kamatne stope fiksnih kamata znatno veće nego što je slučaj sa varijabilnim.

Kada je izbor valute u pitanju, možete uzeti kredit u dinarima ili evrima (ponude u trećoj valuti više ne postoje).

Ako se odlučite za kredit u dinarima, ne morate brinuti o padu ili rastu evra, ali ćete na samom kraju kredit platiti više zbog fleksibilnosti kroz kamatnu stopu.

Kada uzimate kredit u evrima, plaćate ratu u dinarskoj protivvrednsti pa ako evro raste, raste i vaša rata za kredit.

Međutim, mnogi korisnici se uprkos riziku, odlučuju za ovaj vid finansiranja jer je evro dosta stabilan.

Prevremena otplata

Ukoliko ste u mogućnosti, razmišljajte o prevremenoj otplati kredita jer ona dolazi sa raznim benefitima.

Ako dobijete iznenadni priliv novca, ili isplanirate isti možete ranije da „zatvorite“ kredit.

U slučaju potpune otplate, cena je do 1% od iznosa kredita.

U slučaju delimične otplate do jednog miliona dinara godišnje, nemate nikakvu proviziju, po zakonu

Hipoteka

Hipotekom na vašu nekretninu banka se štiti od rizika.

Hipoteku možete staviti na stan koji kupujete ili na neku drugu nekretninu.

Ako se odlučite da neku drugu nekretninu stavite pod hipoteku znajte da ona mora imati veću vrednost od vašeg kredita.

Da biste nekretninu koju kupujete stavili pod hipoteku, morate obezbediti učešće od minimum 20%.

Po mišljenju stručnjaka, to je bolja opcija nego stavljanje druge nekretnine pod hipoteku.

Banka, u slučaju kašnjenja otplate, ima krajnje pravo da nekretninu proda.

Stoga planirajte vaše rate na vreme da ne biste došli u tu situaciju (naravno, to se dešava ako se vlasnik stana ne oglašava ili duže vreme ne otplaćuje kredit, ne u slučaju kašnjenja jednog meseca npr.)

To su osnovne stvari koje treba razmatrati kada je podizanje stambenog kredita u pitanju. Ipak, konsultujte se sa vašim finansijskim savetnikom, proverite ponuda u više banaka, i što je najbitnije- ne žurite, ni sa dizanjem kredita ni sa odabirom stana.

Prava kombinacija vas čeka a mi smo tu da vam pomognemo u potrazi za domom iz snova.